3 +1 ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΗΝ ΡΥΘΜΙΣΗ ΚΟΚΚΙΝΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ
Τι πρέπει να ξέρω για να πετύχω μια αποτελεσματική και κυρίως βιώσιμη ρύθμιση για το “κόκκινο δάνειο μου;”
Το παρόν άρθρο έχει σκοπό να απαντήσει, με απλό και κατανοητό τρόπο, στα βασικά ερωτήματα που συνήθως απασχολούν ένα δανειολήπτη με «κόκκινο» δάνειο.
1. Γιατί είναι απαραίτητο να ρυθμίσω το δάνειο μου;
Το πρώτο πράγμα που συμβαίνει, όταν ο δανειολήπτης δεν πληρώνει το δάνειο του, είναι να επιβαρυνθεί με τόκους υπερημερίας (2,5%), επί του του ληξιπρόθεσμου ποσού.
Στη συνέχεια και εάν ο δανειολήπτης δεν ανταποκριθεί εντός 90 ημερών στη τακτοποίηση ή την ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών του, τότε «ανοίγει» ο δρόμος των νομικών ενεργειών για την Τράπεζα ή το Fund, με το πρώτο βήμα να είναι η καταγγελία της σύμβασης δανείου.
Μετά την καταγγελία της σύμβασης, η τράπεζα ή το Fund θα προχωρήσει σε έκδοση διαταγής πληρωμής για το ληξιπρόθεσμο ποσό, ώστε στη συνέχεια να «βγάλει» σε πλειστηριασμό κινητά ή ακίνητα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη και να κατασχέσει τα χρήματα σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή και μισθώματα που μπορεί να εισπράττει από τρίτους (π.χ. ενοίκια).
2. Με συμφέρει η επιμήκυνση του δανείου μου;
Μία κλασσική ρύθμιση που προσφέρεται σε δάνεια που αποπληρώνονται με δόσεις, είναι η επιμήκυνση δανείου, δηλαδή η παράταση του χρόνου ρύθμισης του δανείου.
Η λύση αυτή ενδείκνυται στις περιπτώσεις όπου η δόση είναι υψηλή για τα δεδομένα του δανειολήπτη και χρειάζεται να μειωθεί, ώστε να μπορέσει να ανταποκριθεί σύμφωνα με το εισόδημα του.
Ωστόσο, η επιλογή αυτής της ρύθμισης θέλει προσοχή, καθώς η επιμήκυνση του δανείου χωρίς μείωση του επιτοκίου, σημαίνει αύξηση των συνολικών τόκων που θα πληρώσει ο δανειολήπτης για το δάνειο του.
Εάν τελικά η επιμήκυνση του δανείου επιλεχθεί σαν τρόπος ρύθμισης, και ο δανειολήπτης είναι σχετικά μεγάλος σε ηλικία (ή και ο χρόνος της επιμήκυνσης επίσης μεγάλος), τότε μπορεί να ζητηθεί και η προσθήκη νεότερου εγγυητή σε ηλικία.
3. Έχει διαφορά εάν το δάνειο μου είναι στη Τράπεζα ή το Fund;
Όσον αφορά τις συμβατικές υποχρεώσεις και τα δικαιώματα του δανειολήπτη δεν έχει καμία διαφορά εάν το δάνειο (οποιασδήποτε μορφής και εάν είναι), ανήκει στη τράπεζα ή το Fund. Επιπλέον, δεν υπάρχει καμία διαφορά και στα νομικά εργαλεία (π.χ. καταγγελία, διαταγή πληρωμής & κατάσχεση) που έχουν στη διάθεση τους το fund και η τράπεζα για να «κυνηγήσουν» τον δανειολήπτη.
Ωστόσο, υπάρχει ουσιώδης διαφορά ως προς τις προτεραιότητες που έχει ένα Fund και μία τράπεζα ως προς την διαχείριση των «κόκκινων» δανείων τους.
Η τράπεζα λειτουργεί σε ένα αυστηρό κανονιστικό πλαίσιο με περιορισμούς ως προς την διαχείριση των δανείων τα οποία προέρχονται από καταθέσεις.
Αντιθέτως, το fund έχει να δώσει λόγο μόνο στους μετόχους του, οι οποίοι θέλουν γρήγορη επιστροφή της επένδυσης με ένα ικανοποιητικό κέρδος. Για το λόγο αυτό το Fund, είναι πιο ευέλικτο να διαγράψει μεγαλύτερα ποσά εάν εισπράξει άμεσα ή σύντομα το υπόλοιπο ποσό του δανείου.
Από την άλλη πλευρά το Fund, μπορεί να αποδειχθεί πιο επιθετικό ως προς την άσκηση νομικών ενεργειών όπως την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό ακινήτου, εάν αυτό θεωρεί ότι το συμφέρει (π.χ. καλή εμπορική αξία του ακινήτου που εξασφαλίζει το δάνειο).
4. Ποια ρύθμιση με συμφέρει να δεχτώ;
Και η ερώτηση κλειδί είναι «Ποια είναι η ρύθμιση που με συμφέρει να δεχτώ;».
Προφανώς η απάντηση σε αυτή την ερώτηση δεν είναι μία, καθώς οι περιπτώσεις των δανείων είναι πολλές και τα δεδομένα της κάθε περίπτωσης διαφέρουν, ανάλογα με το είδος του δανειολήπτη (ιδιώτης, ελεύθερος επαγγελματίας ή επιχείρηση), το είδος του δανείου (επιχειρηματικό δάνειο, στεγαστικό δάνειο κ.α.) και το είδος των εξασφαλίσεων (ακίνητα, καταθέσεις κ.α.).
Ωστόσο, θα μπορούσαμε να αναφέρουμε κάποια βασικά χαρακτηριστικά που έχει μια καλή ρύθμιση για τον δανειολήπτη.
Να μην πληρώσω περισσότερα χρήματα στο τέλος
Η ρύθμιση που θα αποδεχθεί ο οφειλέτης, θα πρέπει όχι μόνο να τον διευκολύνει αλλά και να μην τον επιβαρύνει με επιπλέον τόκους.
Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα αυτού, είναι η επιμήκυνση δανείου με δόσεις (επιχειρηματικό ή στεγαστικό δάνειο), που μειώνει την μηνιαία δόση του. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να προσέξει, η επιμήκυνση του δανείου να μην συνοδεύεται από αύξηση επιτοκίου όπως συνήθως συμβαίνει, γιατί αυτό θα σημαίνει αύξηση της συνολικής οφειλής που θα πρέπει να εξοφληθεί στο τέλος.
Να αποφύγω μία ρύθμιση που δεν μπορεί να τηρηθεί
Η ρύθμιση δεν είναι αυτοσκοπός για να είναι ευχαριστημένη η τράπεζα ή το fund αλλά θα πρέπει να λύνει την δυσκολία του δανειολήπτη να εξυπηρετήσει την αρχική συμφωνία τους, με τρόπο ρεαλιστικό και βιώσιμο.
Εάν ο δανειολήπτης συμφωνήσει σε μία ρύθμιση που ξέρει ότι τον επόμενο χρόνο δεν θα μπορεί να εξυπηρετήσει, τότε δίνει ένα επιπλέον επιχείρημα αργότερα στον πιστωτή να επικαλεστεί στον δικαστή, ότι ο δανειολήπτης είναι στρατηγικός κακοπληρωτής καθώς δεν τήρησε την συμφωνημένη ρύθμιση. Επιπλέον, ο δανειολήπτης με το να δέχεται, χωρίς διαπραγμάτευση, μία μη ρεαλιστική ρύθμιση χάνει την ευκαιρία να πιέσει τον πιστωτή να του προσφέρει μία καλύτερη ρύθμιση.
Να πετύχω κούρεμα της οφειλής μου
Θα λέγαμε ότι το κούρεμα είναι ο ευσεβής φόβος όλων των δανειοληπτών, αλλά ταυτόχρονα είναι η ύστατη λύση που θα επιλέξει η τράπεζα ή το Fund να προτείνει. Για παράδειγμα, δεν υπάρχει περίπτωση να προταθεί διαγραφή σε ένα δάνειο που είναι πλήρως εξασφαλισμένο με ακίνητο καλής εμπορικής αξίας. Αντιθέτως, σε ένα δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις με την προϋπόθεση ότι οι δανειολήπτες και οι εγγυητές, δεν κατέχουν ακίνητα ελεύθερα βαρών, τότε η τράπεζα ή το fund είναι πιο δεκτικά να προτείνουν διαγραφή, ως μέρος της ρύθμισης.
Σκοπός του παρόντος άρθρου δεν είναι να δώσει συμβουλές στον δανειολήπτη να διαπραγματευτεί το δάνειο του με την τράπεζα ή το fund καθώς η κάθε περίπτωση είναι διαφορετική και η επιτυχής διαπραγμάτευση, προϋποθέτει προσεκτική μελέτη των δεδομένων της υπόθεσης και χειρισμό από εξειδικευμένο επαγγελματία με γνώση και εμπειρία στο αντικείμενο.
Σκοπός του άρθρου, είναι να παρουσιάσει το πλαίσιο και τους άγραφους κανόνες μίας διαπραγμάτευσης ώστε ο δανειολήπτης να καταλάβει την γενικότερη διαδικασία και να λάβει μία ρεαλιστική αίσθηση του τι μπορεί να επιτύχει για την ρύθμιση των δανείων του.
Επικοινωνήστε για την υπόθεση σας
Επισκεφθείτε την Αρθρογραφία, για περισσότερα θέματα σχετικά με την ρύθμιση οφειλών
