Εισαγωγή
Οι Τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (Funds – Servicers) έχουν δύο κύριες επιλογές για να διεκδικήσουν τις απαιτήσεις τους από δάνεια και πιστώσεις έναντι των δανειοληπτών.
Η πρώτη επιλογή είναι η άσκηση αγωγής, με την οποία, αφού καταστεί τελεσίδικη (κριθεί σε δεύτερο βαθμό), οι Τράπεζες ή οι Διαχειριστές Δανείων μπορούν να εκκινήσουν τη διαδικασία της αναγκαστικής εκτέλεσης με κατάσχεση και πλειστηριασμό των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη. Ωστόσο, η επιλογή αυτή έχει σοβαρά μειονεκτήματα, καθώς η εκδίκαση μπορεί να καθυστερήσει αρκετά χρόνια και ο δανειολήπτης συμμετέχει από την αρχή, προβάλλοντας αντιρρήσεις και ενστάσεις.
Η δεύτερη επιλογή –και η πλέον συχνή στην πράξη– είναι η έκδοση Διαταγής Πληρωμής, διαδικασία που επιλέγεται από τα νομικά τμήματα των τραπεζών και των funds λόγω της ταχύτητας και της ευκολίας με την οποία μπορεί να επιβληθεί δέσμευση λογαριασμού ή κατάσχεση ποσών.
Τι είναι η Διαταγή Πληρωμής;
Η διαταγή πληρωμής είναι μια ταχείας έκδοσης δικαστική απόφαση, η οποία λειτουργεί ως εκτελεστός τίτλος. Με αυτήν ο πιστωτής μπορεί να εκκινήσει άμεσα διαδικασίες πλειστηριασμού ή δέσμευσης λογαριασμού του οφειλέτη, ακόμα και χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση.
Ο πιστωτής μπορεί να είναι ιδιώτης, επιχείρηση, το Δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία, Τράπεζες ή Διαχειριστές Δανείων όπως η Dovalue, η Intrum, η Cepal ή η Qquant.
Η διαταγή πληρωμής από ιδιώτη εκδίδεται για αστικές ή εμπορικές απαιτήσεις και αποτελεί εξίσου σοβαρή διαδικασία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η έκδοση γίνεται από το Ειρηνοδικείο (για ποσά έως €20.000) ή το Μονομελές Πρωτοδικείο (για μεγαλύτερα ποσά).
Σημαντικό είναι ότι ο οφειλέτης δεν καλείται να παραστεί στη διαδικασία και πληροφορείται την απόφαση μόνο όταν του επιδοθεί μέσω δικαστικού επιμελητή. Η επίδοση διαταγής πληρωμής είναι κρίσιμη, καθώς από αυτή ξεκινά η προθεσμία για την ανακοπή κατά διαταγής πληρωμής.
Ο πιστωτής οφείλει να επιδώσει τη διαταγή πληρωμής εντός δύο (2) μηνών από την έκδοσή της· αν δεν το πράξει, η διαταγή καθίσταται άκυρη.
Μπορώ να αμυνθώ κατά της Διαταγής Πληρωμής;
Φυσικά μπορείτε – και πρέπει – να το κάνετε. Η ανακοπή κατά διαταγής πληρωμής (άρθρο 632 ΚΠολΔ) είναι το βασικό ένδικο μέσο για να ζητήσετε την ακύρωσή της.
Η ανακοπή πρέπει να κατατεθεί εντός 15 εργάσιμων ημερών από την επόμενη ημέρα της επίδοσης. Αν δεν τηρηθεί αυτή η προθεσμία, ο οφειλέτης χάνει το δικαίωμα άμυνας.
Κατά τη διάρκεια που εκκρεμεί η ανακοπή, η Τράπεζα ή το Fund μπορεί να ξεκινήσει διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης. Για να την αναστείλετε, χρειάζεται να υποβάλετε αίτηση αναστολής και αίτηση προσωρινής διαταγής, ώστε να παγώσουν τυχόν ενέργειες κατάσχεσης ή δέσμευσης λογαριασμών.
Αν δεν κινηθεί εγκαίρως η διαδικασία, υπάρχει κίνδυνος να δεσμευτούν ακόμη και επαγγελματικοί λογαριασμοί, με συνέπειες σε πληρωμές ΦΠΑ, φόρων, ΙΚΑ, τελών, ΔΟΥ και άλλες συναλλαγές μέσω της Ενιαίας Αρχής Πληρωμών.
Λόγοι Ανακοπής
Οι λόγοι για τους οποίους μπορεί να ασκηθεί ανακοπή είναι:
-
Τυπικοί λόγοι, όπως ελλείψεις ή λάθη στην επίδοση ή στο περιεχόμενο της διαταγής πληρωμής.
-
Ουσιαστικοί λόγοι, όπως αμφισβήτηση του ύψους της οφειλής ή η παραγραφή της διαταγής πληρωμής.
Αν αποδειχθεί ότι η απαίτηση είναι λανθασμένη ή η διαταγή έχει εκδοθεί χωρίς νόμιμη βάση, ο οφειλέτης μπορεί να πετύχει ακύρωση της διαταγής πληρωμής και αποδέσμευση ποσών από τράπεζα που είχαν κατασχεθεί.
Τι γίνεται εάν δεν ασκήσω Ανακοπή;
Αν ο οφειλέτης δεν ασκήσει ανακοπή, μένει ουσιαστικά ακάλυπτος και ο δανειστής μπορεί να προχωρήσει σε κατάσχεση ή δέσμευση τραπεζικών λογαριασμών.
Μπορεί να ασκηθεί δεύτερη ανακοπή κατά τη δεύτερη επίδοση της διαταγής πληρωμής, η οποία γίνεται για να καταστεί η απόφαση τελεσίδικη. Ωστόσο, σε αυτή τη φάση δεν μπορείτε να ζητήσετε αναστολή αναγκαστικών μέτρων.
Αν το δικαστήριο απορρίψει την ανακοπή, έχετε δικαίωμα έφεσης εντός 30 ημερών (ή 60 αν κατοικείτε στο εξωτερικό).
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να εκδοθεί διαταγή πληρωμής κατά κληρονόμων, όταν ο αρχικός οφειλέτης έχει αποβιώσει και δεν έχει γίνει αποποίηση κληρονομιάς.
Τι θα γίνει εάν απορριφθεί η αίτηση Ανακοπής;
Εάν το δικαστήριο, εκδώσει δικαστική απόφαση που απορρίπτει την ανακοπή σας, τότε έχετε το δικαίωμα της άσκησης Έφεσης κατά της απορριπτικής απόφασης, εντός 30 ημερών (ή 60 ημερών εάν είσθε κάτοικος εξωτερικού) από την ημέρα επίδοσης σε εσάς της απόφασης με δικαστικό επιμελητή.
Αφού ασκηθεί η Έφεση, ορίζεται ημερομηνία συζήτησης με αρμόδιο δικαστήριο (Εφετείο).
Πώς θα καταλάβω ότι πρόκειται να εκδοθεί Διαταγή Πληρωμής;
Η διαδικασία έκδοσης διαταγής πληρωμής δεν απαιτεί ενημέρωση του οφειλέτη. Ωστόσο, υπάρχουν ενδείξεις που προειδοποιούν:
-
Επίδοση εξώδικης καταγγελίας της δανειακής σύμβασης από Τράπεζα ή Fund.
-
Διακοπή πληρωμών για μεγάλο διάστημα.
-
Ενημερώσεις από servicers για επικείμενη νομική ενέργεια.
Μετά την καταγγελία σύμβασης, η επόμενη ενέργεια του πιστωτή είναι συνήθως η έκδοση διαταγής πληρωμής.
Σε αυτό το στάδιο, η έγκαιρη νομική συμβουλή ή η προσφυγή σε εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών μπορεί να αποτρέψει τη διαδικασία.
Εξωδικαστική Λύση – Η καλύτερη ΕΠΙΛΟΓΗ
Η έγκαιρη νομική και οικονομική αντίδραση είναι καθοριστική. Παράλληλα, ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών παρέχει την καλύτερη και πιο ασφαλή λύση, καθώς:
-
αναστέλλει κάθε ενέργεια αναγκαστικής εκτέλεσης ή δέσμευσης λογαριασμών,
-
επιτρέπει βιώσιμη ρύθμιση οφειλών σε Τράπεζες, Funds, Εφορία και ΕΦΚΑ,
-
προσφέρει ρεαλιστικούς όρους πληρωμής χωρίς δικαστικές καθυστερήσεις.
Το γραφείο μας έχει εξειδικευτεί τόσο στην άμυνα κατά διαταγής πληρωμής όσο και στη διαπραγμάτευση με funds, ολοκληρώνοντας δεκάδες επιτυχείς υποθέσεις μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού και εξασφαλίζοντας πραγματικές λύσεις διαγραφής και ρύθμισης χρεών για ιδιώτες και επιχειρήσεις.
Επικοινωνήστε για την περίπτωση σας
Διαβάστε ΕΔΩ για ενδεικτικές επιτυχίες του γραφείου μας.
