Εξωδικαστικός ή διαπραγμάτευση με την Τράπεζα;

Αρχική δημοσίευση: 03/11/2021 • Τελευταία ενημέρωση: 12/08/2025

Ιδού η απορία! Ποια είναι η καλύτερη επιλογή για τη ρύθμιση δανείου μιας επιχείρησης ή ενός ιδιώτη; Ο εξωδικαστικός μηχανισμός ή η απευθείας διαπραγμάτευση με την τράπεζα; Στον οδηγό αυτό απαντάμε καθαρά, με βήματα και πραγματικά κριτήρια.

Αν σκέφτεστε λύση χωρίς δικαστική οδό, δείτε αναλυτικά τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ρύθμισης οφειλών στην αντίστοιχη σελίδα μας: Εξωδικαστικός Μηχανισμός ρύθμισης οφειλών.

Τι είναι ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός

Σύμφωνα με τον νόμο «Δεύτερη Ευκαιρία» (ν.4738/2020), μια επιχείρηση ή ένας ιδιώτης, μπορεί να ρυθμίσει οφειλές προς τραπεζές/servicers και Δημόσιο σε μία ενιαία διαδικασία. Η πρόταση ρύθμισης, παράγεται από το υπολογιστικό εργαλείο του νόμου και λαμβάνονται υπόψη εισοδηματικά & περιουσιακά στοιχεία, ύψος οφειλών κ.α. Η πρόταση ρύθμισης μπορεί να φτάσει σε διάρκεια τα 35 έτη με δυνατότητα διαγραφών.

Δεν μπορούν να συμμετάσχουν επιχειρήσεις σε λύση/εκκαθάριση, σε πτώχευση ή με ενεργές αιτήσεις πτώχευσης/εξυγίανσης, ή όσοι έχουν ενταχθεί στον προηγούμενο εξωδικαστικό (ν.4469/2017).

Τι να γνωρίζετε εκ των προτέρων

• Οι τράπεζες/servicers μπορούν να μην συμμετάσχουν. Για έγκριση απαιτείται συναίνεση πλειοψηφίας (ενδεικτικά: ≥60% χρηματοδοτικών φορέων και ≥40% με ειδικό προνόμιο).
• Η προ-επικοινωνία με τράπεζες/servicers βελτιώνει τις πιθανότητες αποδοχής.Απευθείας Διαπραγμάτευση με την Τράπεζα ή τον Διαχειριστή Δανείων

Η απευθείας προσέγγιση συχνά είναι πιο άμεση και ευέλικτη, ειδικά όταν οι πιστωτές είναι λίγοι (1–2). Η ανθρώπινη επαφή βοηθά να εξηγηθούν ιδιαιτερότητες φακέλου και να συμφωνηθούν όροι (δόσεις, επιτόκιο, πιθανό κούρεμα) με πρακτικό τρόπο.

Μειονεκτήματα: όταν οι πιστωτές είναι πολλοί, υπάρχουν πολλαπλές διαπραγματεύσεις, χρόνος/κόπος και κίνδυνος ασυντόνιστων όρων.

Για πολυπιστωτικές υποθέσεις δείτε εναλλακτικές και παραδείγματα στην ενότητα αναδιάρθρωση επιχειρηματικών οφειλών.

Σύγκριση με μια ματιά

Πότε να προτιμήσω τι;

• Εξωδικαστικός μηχανισμός όταν: πολλοί πιστωτές, συντρέχει ανάγκη κοινής λύσης, και υπάρχει πιθανότητα συναινετικού κουρέματος με βάση αντικειμενικά δεδομένα.
• Διαπραγμάτευση με τράπεζα όταν: λίγοι πιστωτές, χρειάζεται ταχύτητα/ευελιξία, υπάρχει ανοικτή γραμμή με στέλεχος και ρεαλιστική πρόταση δόσεων.

Βήμα‑βήμα (How‑to) για σωστή επιλογή

1. Χαρτογράφηση οφειλών ανά πιστωτή/εγγύηση.
2. Οικονομική φωτογραφία: εισοδήματα, έξοδα, εύλογες δαπάνες, περιουσία.
3. Προσομοίωση δόσης και stress‑test ρευστότητας.
4. Έλεγχος κριτηρίων για εξωδικαστικό και προδιάθεση πιστωτών.
5. Επιλογή διαδρομής: εξωδικαστικός ή διαπραγμάτευση (ή υβριδικά, κατά περίπτωση).
6. Φάκελος αποδείξεων: πιστοποιητικά, δηλώσεις, κινήσεις, cash‑flows.
7. Διαπραγμάτευση όρων και υπογραφή. Τήρηση ρύθμισης.

Συχνά λάθη που κοστίζουν

• Υπεραισιόδοξες δόσεις χωρίς ρεαλιστικό cash‑flow.
• Ελλιπής τεκμηρίωση (ειδικά εύλογες δαπάνες/έκτακτες ανάγκες).
• Μη ευθυγράμμιση προτάσεων μεταξύ πολλών πιστωτών.

Παραδείγματα (ενδεικτικά)

• 1 πιστωτής – στεγαστικό με προσημείωση: διαπραγμάτευση για αναπροσαρμογή δόσης/επιτοκίου και πιθανό μερικό «κούρεμα» κεφαλαιοποιημένων τόκων.
• Πολλοί πιστωτές – επιχειρηματικός δανεισμός: αίτηση σε εξωδικαστικό για ενιαίο πλάνο, με τεκμηριωμένο cash‑flow και προτάσεις ανά εξασφάλιση.

Συμπέρασμα

Και οι δύο δρόμοι μπορούν να οδηγήσουν σε βιώσιμη ρύθμιση και —όπου αποδεικνύεται— διαγραφή δανείου. Η σωστή προετοιμασία και η επιλογή της κατάλληλης στρατηγικής με βάση τη δομή οφειλών και τη ρευστότητα, κάνουν τη διαφορά.

Ζητήστε έναν προέλεγχο περίπτωσης. Θα αξιολογήσουμε αν ταιριάζει καλύτερα ο εξωδικαστικός μηχανισμός ή η διαπραγμάτευση με την τράπεζα και με ποιους όρους.

Σημαντική σημείωση: Το παρόν άρθρο ενημερώνει για επιλογές ρύθμισης δανείων. Δεν αποτελεί εξατομικευμένη συμβουλή. Κάθε περίπτωση αξιολογείται με βάση τα δεδομένα της.

Ρωτήστε μας τώρα, για την περίπτωση σας!

Δείτε επίσης: 5 παγίδες στη Διαπραγμάτευση με την Τράπεζα

Δείτε επίσης: Πτώχευση Επιχειρήσεων και 2η Ευκαιρία. 10 + 1 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε.

Επισκεφθείτε την Αρθρογραφία, για περισσότερα θέματα σχετικά με την ρύθμιση οφειλών.

Απαγορεύεται η αναδημοσίευση του άρθρου χωρίς την έγγραφη άδεια του συγγραφέα.