O νούμερο 1 τρόπος για να ρυθμίσεις τα Δάνεια της Επιχείρησης σου.
Ποιο είναι το πρόβλημα;
Η 10ετής οικονομική κρίση στη Ελλάδα και ακόμη περισσότερο η πανδημία, άλλαξαν ριζικά τον τρόπο που οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις κάλυπταν και καλύπτουν τις χρηματοδοτικές τους ανάγκες.
Πριν την κρίση, η Τράπεζα ήταν ο βασικός χρηματοδότης της Ελληνικής Μικρομεσαίας Επιχείρησης, είτε για Κεφάλαιο Κίνησης ή για επενδυτικούς σκοπούς.
Μετά την κρίση όμως, οι «κάνουλες» χρηματοδότησης έκλεισαν απότομα αφήνοντας στα «κρύα του λουτρού» πολλές επιχειρήσεις που είχαν μάθει να λειτουργούν κυρίως με το τραπεζικό χρήμα.
Όσες επιχειρήσεις βασίζονταν αποκλειστικά στον τραπεζικό δανεισμό «έκλεισαν», ενώ οι πιο «τυχερές» εξ αυτών, ξέμειναν να λειτουργούν με έναν υπέρογκο δανεισμό που δεν μπορούσε πλέον να εξυπηρετηθεί από τον κατακερματισμένο “τζίρο” της επιχείρησης.
Υπάρχει λύση σε αυτή την δύσκολη κατάσταση;
Εάν υπάρχει σωστή καθοδήγηση, τότε η επιχείρηση μπορεί να πετύχει μια πραγματικά ρεαλιστική και συμφέρουσα λύση, για τα προβληματικά της δάνεια.
Αν και υπάρχουν διάφοροι τρόποι ρύθμισης των Επιχειρηματικών Δανείων που θα μπορούσαν να αναφερθούν (π.χ. Απευθείας διαπραγμάτευση, Εξωδικαστικός Μηχανισμός, Διαμεσολάβηση κ.α.), σε αυτό το άρθρο, θα αναφερθούμε σε αυτόν που η πράξη δείχνει ότι είναι ο πλέον αποτελεσματικός.
Απευθείας Διαπραγμάτευση με την Τράπεζα ή τον Servicer, ο Νούμερο 1 τρόπος ρύθμισης
Αυτός είναι ο πιο κλασσικός και ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για να ρυθμίσει μια επιχείρηση τα επιχειρηματικά της δάνεια.
Να συνομιλήσει δηλαδή απευθείας με τον Δανειστή της, είτε αυτός είναι Τράπεζα ή Servicer (για δάνεια που έχουν πωληθεί σε ξένα Funds), ώστε να βρει Λύση στο πρόβλημα των κόκκινων δανείων της.
Στη περίπτωση των επιχειρηματικών δανείων δεν υπάρχει η προσέγγιση των «φασόν λύσεων» (εκτός ίσως από τα μικρά επιχειρηματικά δάνεια), όπως συναντάμε στις περιπτώσεις των πιστωτικών καρτών, των καταναλωτικών ή των στεγαστικών δανείων.
Τα επιχειρηματικά δάνεια είναι μία ξεχωριστή κατηγορία η οποία εξετάζεται από την Τράπεζα ή τον Servicer, πάντα κατά περίπτωση.
Πέραν της αξιολόγησης των οικονομικών στοιχείων της επιχείρησης λαμβάνεται υπόψη και η οικονομική κατάσταση (ακίνητη περιουσία και εισόδημα) και των ίδιων των εγγυητών των δανείων. Έτσι στη περίπτωση μίας επιχείρησης με «άσχημα» οικονομικά στοιχεία, ένας εγγυητής με μεγάλη ακίνητη περιουσία ή εισόδημα, μπορεί να διέξοδο για την Τράπεζα (ή τον Servicer).
Προφανώς η Τράπεζα, θα οδηγήσει την διαπραγμάτευση στα δικά της μονοπάτια προσπαθώντας να πιέσει τον οφειλέτη στη πιο ανώδυνη και προσοδοφόρα για αυτήν λύση.
Για τον λόγο αυτό, ο οφειλέτης πρέπει να είναι καλά διαβασμένος έχοντας την σωστή καθοδήγηση, ώστε πριν ακόμη και από την πρώτη συνάντηση, να έχει φτιάξει το οπλοστάσιο του, για την διαπραγμάτευση με τον δανειστή.
Επιπλέον, το ποιος είναι ο Δανειστής είναι ένας σημαντικός παράγοντας στη διαπραγμάτευση.
Ήδη, μεγάλα ποσά επιχειρηματικών δανείων έχουν πωληθεί σε Ξένα Distress Funds, όπου οι επιχειρήσεις πλέον καλούνται να μιλήσουν με εκπροσώπους τους (Servicers) και όχι με την Τράπεζα η οποία τους έδωσε αρχικά το δάνειο.
Για να μάθεις τι σημαίνει η πώληση δανείων σε Ξένα Funds δες και το «Κόκκινα Δάνεια και ξένα Funds. 5+1 Απαντήσεις στις πιο συχνές ερωτήσεις».
Ποια είναι όμως, τα βασικά στάδια Διαπραγμάτευσης με τον Δανειστή;
Η Πρώτη Επαφή
Η πρώτη επαφή είναι σημαντική και για τις δύο πλευρές γιατί εκεί μπαίνει συνήθως το γενικό πλαίσιο της διαπραγμάτευσης. Επίσης, η πρώτη συνάντηση παίζει και ψυχολογικά τον ρόλο της για την συνέχεια, καθώς κατά την πρώτη γνωριμία «τεστάρονται» τυχόν ακραία επιχειρήματα των δύο πλευρών.
Έτσι για παράδειγμα, μπορεί ο Δανειστής να ζητήσει να εισπράξει άμεσα το σύνολο της οφειλής με την απειλή των νομικών ενεργειών (π.χ. κατασχέσεις, πλειστηριασμοί), ενώ από την άλλη πλευρά ο οφειλέτης να δηλώνει πλήρη αδιαφορία για συνεργασία και να ζητάει διαγραφή του δανείου του.
Μεταξύ αυτών των δύο άκρων υπάρχουν πολλές αποχρώσεις του άσπρου – μαύρου, καθώς και η καθόλου μικρή πιθανότητα της οριστικής ρήξης των δύο μερών, που να οδηγήσει τελικά στις δικαστικές αίθουσες.
Υποβολή πρότασης από την Επιχείρηση προς το Δανειστή.
Στην καλή περίπτωση που η πρώτη συνάντηση οδηγήσει και σε συνέχεια (όπως συμβαίνει συνήθως), τα δύο μέρη συμφωνούν σε μία κοινή πρόταση την οποία επιβεβαιώνει ο οφειλέτης στέλνοντας γραπτό αίτημα στην Τράπεζα ή τον Servicer για εξέταση.
Το γραπτό αίτημα από τον οφειλέτη θεωρείται ως προαπαιτούμενο, ώστε το αρμόδιο στέλεχος της Τράπεζας (ή του Servicer) να ασχοληθεί «σοβαρά» και να υποβάλει το αίτημα με την εισήγηση του στη εγκριτική του επιτροπή.
Στο ενδιάμεσο της διαδικασίας ωστόσο, μπορεί να συμβούν πολλά !
Για παράδειγμα,
Ο οφειλέτης να στείλει κάτι εντελώς διαφορετικό από αυτό που έχει συζητηθεί, προσπαθώντας να διαπραγματευτεί ακόμη περισσότερο την ρύθμιση του.
Το τραπεζικό στέλεχος που συζητάει με τον πελάτη, να υποβάλλει μια πρόταση λίγο (ή πολύ) διαφορετική από αυτή που έχει υποβάλλει ο οφειλέτης (υπέρ της Τράπεζας πάντα), ώστε να αυξήσει τις πιθανότητες έγκρισης από την επιτροπή του.
‘Η κάτι που συμβαίνει σχετικά συχνά! Η εγκριτική επιτροπή να εγκρίνει κάτι τελείως διαφορετικό από αυτό που υποβλήθηκε ή συζητήθηκε !!
Σε αυτή την περίπτωση, η όλη διαπραγμάτευση ανατρέπεται (‘ερχεται τούμπα κοινώς) και οι δύο πλευρές να πρέπει να βρουν καινούργια φόρμουλα.
Όλα πάνε καλά και έχουμε Έγκριση
Εάν όλα πάνε καλά και τα δύο μέρη συμφωνήσουν να προχωρήσουν, τότε το επόμενο βήμα είναι να υπογράψουν τα συμβατικά έγγραφα της Ρύθμισης.
Ωστόσο, ο Οφειλέτης θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός κατά την υπογραφή της σύμβασης Ρύθμισης, καθώς όπως λέει και η γνωστή ρήση «Ο διάβολος κρύβεται στις λεπτομέρειες».
Αυτό δεν σημαίνει βέβαια, ότι ο Οφειλέτης θα πρέπει να πάει στη διαδικασία της υπογραφής των συμβάσεων με υπέρμετρη καχυποψία. Μόνο η απαραίτητη δόση χρειάζεται!
Στο σημείο αυτό, πολύτιμη βοήθεια μπορεί να προσφέρει στον Οφειλέτη ένας έμπειρος σύμβουλος, με βαθιά γνώση του αντικείμενου, ο οποίος ιδανικά έχει τραπεζική εμπειρία σε Αναδιαρθρώσεις Επιχειρηματικών Δανείων. Ο Σύμβουλος αυτός, θα πρέπει να βεβαιωθεί ότι η συμφωνία αποτυπώνεται όπως την έχει κατανοήσει και συμφωνήσει η επιχείρηση, με όρους μη καταχρηστικούς. Παραδείγματος χάριν, στη περίπτωση ρύθμισης που προβλέπεται διαγραφή οφειλής, να αναφέρεται ότι ολιγοήμερη καθυστέρηση πληρωμής συνεπάγεται την δυνατότητα ακύρωσης της συμφωνίας, αποκλειστικά από την πλευρά του Δανειστή.
Ποιος είναι λοιπόν, ο πιο αποτελεσματικός τρόπος Ρύθμισης Επιχειρηματικών Δανείων;
Όπως η πράξη αποδεικνύει, η απευθείας διαπραγμάτευση με την Τράπεζα ή τον Servicer είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος Ρύθμισης Δανείων για μια επιχείρηση.
Η αμεσότητα στη επικοινωνία και η διαπραγμάτευση μεταξύ δύο αντί περισσότερων συνομιλητών, κάνει την διαδικασία της ρύθμισης πιο γρήγορη και αποτελεσματική.
Ωστόσο, η απευθείας διαπραγμάτευση με την Τράπεζα ή τον Servicer, δεν είναι πάντα η πιο αποτελεσματική μέθοδος για όλες τις περιπτώσεις Επιχειρηματικών Δανείων.
Για παράδειγμα, μία επιχείρηση με δανεισμό σε πολλούς πιστωτές ή και το Δημόσιο, μπορεί να την συμφέρει να ακολουθήσει άλλους τρόπους αναδιάρθρωσης των οφειλών της όπως η Συμφωνία Εξυγίανσης ή ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός.
Δείτε επίσης: Πως μπορώ να πετύχω «κούρεμα» για το δάνειο μου;
Δείτε επίσης: 9+1 αλήθειες για τον Νέο Εξωδικαστικό Μηχανισμό 2021
Επισκεφθείτε την Αρθρογραφία, για περισσότερα θέματα σχετικά με την ρύθμιση οφειλών.
Απαγορεύεται η αναδημοσίευση του άρθρου χωρίς την έγγραφη άδεια του συγγραφέα
